“苏老泉，二十七，始发愤，读书籍”。唐宋八大家苏洵27岁开始发奋读书，后大器晚成。国学经典《三字经》中的这句话用来启示人们，生活中很多事情，只要开始，都会来得及。
不论20岁、30岁还是40岁，养老投资从现在开始都不算晚。
面对养老，许多人都懂得“时光易逝催人老”的道理，却总在开始之际踌躇不前。想要老年时拥有乘凉的大树，我们首先需要做的，是战胜从“道理都懂”到“开始动手”之间的一些“心魔”。
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心理学家做过一项测试，要求一群人做两道选择题：第一道题是现在拿到100美元，还是一个月之后拿到120美元；第二道题是12个月之后拿到100美元，还是13个月之后拿到120美元。
在第一题中，虽然等一个月收益就能高20%，但大多数人还是选择现在拿到100美元；但在第二题中，大多数人则选择了13个月之后拿120美元。
透过这个测试我们发现，“远见”往往知易行难，“眼前回报”的吸引力是强大的。只有当桌面上没有“即时回报”这个选项时，人们的行为才会更加理性。
养老储备是我们“留给数十年后的自己”的礼物，而“即时回报偏好”这个心魔，会弱化我们理性决策、提早启动养老储备的决心。
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当人们面对未来的不确定事件时，往往会努力忽视甚至贬低这件事的重要性，以此为借口，沉溺于当前享受。比如减肥塑身、戒烟戒酒时，都可能存在“舒适”的拖延这种“心魔”。
而在面对几十年后的退休养老需求时，这种心态或许会更加明显。
对于不确定性的恐惧和回避，以及对“保持原样”的偏好，导致人们不愿意因为养老规划做出财富分配方面的改变，或者干脆对养老需求视而不见。在“舒适”的拖延中，白白浪费了本可以储备资金进行投资、通过复利效应积累财富的大好时光。
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对一些人而言，“赚200元的快乐远不能抵消损失100元的痛苦”，投资常常希望时时刻刻能够“保本”。这也是开启养老投资时常见的心魔之一，即确定性偏好。
但实际上，要提高养老金账户的中长期投资回报，需要开展多元资产配置、适当提高风险资产的配置比例，这会导致账户的投资收益出现波动，短期甚至可能出现亏损的情况。
当“保本”的惯性被打破后，人们容易产生怀疑、动摇甚至恐惧心理，最终减额参与、拒绝参与或者提前退出养老金计划，从而失去长期增厚养老储备的机会。
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信息爆炸的时代，选择太多可能会导致无法做出选择。有一项著名的消费行为研究显示，商场里陈列简约的货架比琳琅满目的货架，更容易吸引顾客快速完成采购。
养老规划和投资也一样，你一言我一语，众说纷纭，信息过载、选择过多，让人眼花缭乱、不知所措。
在信息过载和惯性决策“心魔”的影响下，有人或视而不见，因选择焦虑而直接放弃；有人或墨守成规、随波逐流，不及时进行规划、更新决策，最终追悔莫及。
个人养老投资，是一场心态和意志力的较量，在过程中还会经历许多反人性的考验，需要投资者有更多耐心和恒心，克服惰性、惯性和非理性。
面对漫长的旅途，让我们尽早行动，从现在开始，为自己绘制出一张完整、安全、靓丽的人生报表吧！
（来源：中国证券报，易方达基金）
