近日，很多投资者都在询问，体面养老的“必备好物”——养老目标基金到底怎么上车呀？买哪只好？需要多少钱？

　　小编这就手把手教你怎么买！上点心，把本指南看明白了，距离拥有一个滋润的晚年就更近一步啦~

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　　选基之前，你需要知道目前我国的养老目标基金全部采用FOF形式运作。

　　所以平时说的养老FOF，指的就是养老目标基金。

　　现在市场上有两种类型的养老FOF：养老目标日期FOF和养老目标风险FOF。

　　养老目标日期FOF多以退休年份命名，比如，XX养老2055、XX养老2045，等等。这类基金假定投资者随着年龄的增加，风险承受能力会降低。所以随着退休目标日期的临近，基金会逐步降低权益类资产的配置比例。

　　增加非权益类资产的配置比例，形状类似于飞机着陆前下滑的轨迹线，而养老目标风险FOF的资产配置比例，不会跟随投资者的退休时间而变化，而是事先设定好的类型，比如积极类、平衡类、稳健类、保守类……投资者可以根据自己当前的风险收益偏好选择。

　　相对来说，目标风险型更适合明确知道自身风险偏好，具有一定理财经验和规划的投资者；而目标日期型就简单多了，基金经理根据“生命周期理论”统一配置，小白投资者也能轻松持基。

　　02

　　养老FOF那么多，咋选？

　　和普通基金的选基步骤类似，挑选养老FOF也是“三步走”：选基金公司-选投资团队-看基金业绩。只不过每个步骤的关注点有些不同：

　　STEP 1：选基金公司

　　养老FOF是专为养老而设计的基金，投资周期长，往往需要十多年甚至几十年，所以其管理人最好也在骨子里具备“养老”的基因。

　　① 老牌基金公司且管理规模大

　　过去、现在、未来，能够一路陪伴你我老去。

　　② 在养老投资方面经验丰富

　　最好是首批取得养老金业务资格的公司之一，具有出色的社保基金和企业年金管理经验。

　　③ 长期投资业绩表现优异。

　　可以统计一下这家公司累计为投资者，实现了多少盈利、分红多少，是否诞生过“十倍基”、得过多少次金牛，等等。

　　STEP 2：选投资团队

　　毕竟涉及到养老钱，养老FOF很特殊，让最懂基金的人帮我们精选基金来搭建组合投资。管理养老FOF的投资团队最好有以下特点：

　　① 有人手充足的独立FOF研究团队

　　② 有领先且成熟的FOF投研体系

　　STEP 3：看基金业绩

　　（数据来源：Wind，截至2021.12.31）

　　（A、C类分开计算）

　　以上是小编给大家整理的市面上各类型养老FOF的数量，大家先按照自己的退休时间或风险偏好，锁定对应的基金类型，再在对应类型的基金中进行横向业绩对比，这样就不会挑花眼啦！

　　① 看收益率

　　可以观察一下成立以来回报、年化回报、各年度回报、超越基准收益率等等。也可以看看排名，选择长期排名较为靠前的~相较于没有业绩可考的新基，当然是选择绩优的老基金了~

　　② 看最大回撤

　　这个指标能够在一定程度上说明买入这只基金最大可能承受的亏损。如果不符合你的心理预期，最好不要选择~毕竟是养老钱~如果不会看，那就直接看净值走势图，太跌宕起伏的，拒绝！

　　③ 看夏普比率和风险回撤比

　　一般而言，这两个指标越大，这只基金的性价比就越高~不贪心，至少各阶段都得大于1吧。

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　　选中了养老FOF，咋买？

　　有的伙伴听说要想养老自由，得攒够百万，被吓了一跳，觉得自己没有希望了。别说一百万，甚至100块都掏不出来。养老投资是一项长期而艰巨的任务，需要大量的资金来支撑，而且要在不影响当前生活质量的前提下，完成这笔费用的有效积累。

　　怎么能够做到呢？

　　这时候我们就要借助人类第八大奇迹：神奇的时间“复利效应”。也就是说，只要坚持定期定额投资，就能慢条斯理地完成巨额养老金的积累。这就如同你的基本养老保险、企业/职业年金，是不是每个月都要交一次？

　　月收入较为充足的投资者可以采用月定投的方式；年终奖较为丰厚的朋友可以年定投，也可以先一次性买入一笔资金打底，之后再以定期定额的方式持续投入。

　　那么每次投多少钱呢？可以先计算一下养老金缺口，然后打开“定投收益计算器”，输入养老金缺口的金额和打算定投的年限，以及根据选中基金历史业绩估算出的年化收益率，就可以计算出需要投入的资金总额和每期定投的金额。

　　（图片仅作示意使用，不构成投资参考）

　　还有小伙伴问，在哪买？可以在基金公司官网、APP购买，也可以通过专业的理财经理或者三方线上平台购买。

（来源：华夏基金）